유니버셜보험이 좋을까, 변액유니버셜보험이 좋을까...
유니버셜보험과, 보험과 은행뿐 아니라 펀드투자로 수익을 발생시키는 투신의 기능까지
모두 합친 변액유니버셜보험 둘 모두 보험상품 중 고수익을 낳는 장기 투자상품임은
분명합니다.
그리고 비과세혜택이 적용되는 통장 대물림 상품인 점과 고물가 시대 물가상승률을
커버하면서 인플레에 대응할 수 있는 최적의 상품인 점도 같습니다.
단 이 두 재테크 상품은 상품구성, 수익성과 안전성 측면에서는 차이가 약간 있습니다.
유니버셜보험은 일반계정으로만 운용되는 까닭에 보험료의 선납과 예금자보호기능이
있는 반면,
변액유니버셜보험은 일반계정과 특별계정으로 모두 운용되는 투자상품이므로 보험료
선납기능과 예금자보호기능이 없습니다.
유니버셜보험은 적립되는 보험료 부분에 대한 부리이율이 판매회사에서 공시이율로
적립되는 순수 재테크 상품인 데 반해
변액유니버셜보험은 보험료를 펀드에 투자해서 투자수익이 발생하면 발생한
투자수익률에 따라 적립되는 실적배당상품입니다.
유니버셜보험은 회사의 공시이율에 따라 적립금액이 달라지기 때문에 공시이율이
낮아지면 적립금액이 적어집니다.
그러나 최저공시이율을 보장하고 있으므로 원금손실의 위험은 없습니다.
또 연수익률이 비슷할 경우 중도해지시 해약환급금은 유니버셜보험이 변액유니버셜보험
보다 더 많습니다.
반면, 변액유니버셜보험은 투자수익률에 따라 적립금액이 달라지므로 수익률이 높으면
당연히 유니버셜보험보다 적립금액이 많지만,
수익률이 악화될 경우 적립금액이 원금보다 적거나 제로(최악의 경우)가 될 수도 있기
때문에 변액유니버셜보험이 원금손실위험이 있다고 하는 이유가 여기 있는 것입니다.
이러한 이유로 유니버셜보험은 예금자보호법의 적용 대상이 되는 보험회사책임 상품이고,
변액유니버셜보험은 투자상품이므로 예금자보호법을 받을 수 없는 가입자 책임상품
입니다.
즉, 유니버셜보험은 투자리스크가 전혀 없는 상품이고, 변액유니버셜보험은 투자리스크가
상시적으로 발생하는 상품입니다.
따라서 원금손실의 위험 없이 투자와 보장을 동시에 원한다면 유니버셜보험에
가입하는 게 좋고 원금손실의 위험을 감수하고라도 더 높은 고수익을 원한다면
변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다.
유니버셜보험과 변액유니버셜보험 비교| 구 분 |
유니버셜보험(UL) | 변액유니버셜보험(VUL) |
| 상 품 특 징 |
안전성 위주의 종합금융상품 | 고수익성 위주의 재테크 상품 |
| 상 품 기 능 |
보험, 은행 기능 | 보험, 은행, 투자 기능 |
| 상 품 부리 이율 |
공시이율(최저보증이율)적용 | 실적배당 적용(최저보증이율 없음) |
| 가 입 연 령 |
주로 15세 ~ 70세 | 주로 15세 ~ 65세 |
| 가 입 한 도 |
2,000만원 이상 ~ 10억원까지 가능 (상품조립방법에 따라 상이) |
2,000만원 이상 ~ 15억원까지 가능 |
| 큰 차이점 |
펀드 기능 없음 | 예금자보허대상에서 제외 |
| 보험료 규모 |
월 보험료 10만원 이상 | 월 보험료 30만원 이상 |
| 보험료 납입형태 |
전기 월납형의 전기 종신상품, 일시납 가능, 선납가능(24회 이내) |
전기 월납형의 전기 종신상품, 선납없음, 일시납 회사마다 차이 |
| 보험료 추가 납입 | 가입 2년 후부터 가능, 종신규모는 기본보험료 총액한도 (시중금리에 따라 축소가능) |
가입(제 1회보험료 입금 후) 즉시 가능, 종신기본보험료의 일정 범위 안에서 납입 가능, 해당월 기본보험료 납입후 가능 |
| 기본 보험료 |
가입 후 2년동안 의무납입 (선납가능), 2년이후에는 자유납입 |
가입 후 2년 동안 의무납입 (선납불가), 2년 이후에는 자유납입 |
| 일시납 기능 |
있음 (추가보험료:매년 일시납의 10%, 중도인출 : 가입 즉시 이후) | 대부분 없음(일부 회사는 있음) |
| 중도인출 |
납입한 주계약보험료 한도 안에서 월납은 2년 경과 후부터, 일시납은 가입 즉시(연간 일정횟수 적용)가능 | 계약자 적립금이 보험가입금액의 10%를 유지하는 조건하에서 가입후 1개월 이후부터 가능 (단, 해당 월 보험료 납입완료 후) |
| 세제혜택 | 소득공제: 특약보험료에 대해서만 가능 비과세 : 가입후 10년이 경과한 시점부터 전액 비과세 적용 |
유니버셜보험과 동일 |
| 장 점 |
예금자보호, 안정성, 통장대물림, 투자리스크 없음 |
고수익 실현 가능, 인플레 헤지기능, 통장대물림 |
| 단 점 |
변액유니버셜보험보다 수익률 저조 |
예금자보호 제외, 투자시 리스크 상존 |
| 가입적격자 |
샐러리맨, 저축성보험 미가입자, 종신보험가입자 중 소득발생 규모가 불규칙한 자영업자, 장기적으로 안정적인 자산 운용자 |
장기투자 성향 보유자, 중산층이나 부유층, 고소득 샐러리맨, 기업가, 종신보험 미가입자, 상속 증여수단 활용자 |
