(보험적금) 적금같은 보험인가요..??(질문/답변)

적금같은 보험인가요..??(질문/답변)

쿠우(khs2238)님의 질문 : 

N*홈쇼핑에서 전화가 와서...      무슨 3천명에 어쩌고 그럼서 축하멘트 날리는 겁니다. 이거 뻔~ 하겠네 싶어서      건성건성 받았습니다.      첨엔 무슨 이벤트당첨 같이 말을 하더니 결국.. 보험상품이였습니다.      상품내용은 카페메인 화면에 두번재 보험상품과 비슷한데...      제가 질문을 올리는 이유... 도저히 납득이 되지 않아서 입니다.      저한테 전화한 TM 상담원은 년 18회 100만원식 찾아 쓸수 있다고 하더라구요      그리고 해지는 언제든 가능하고 원금 + 복리이자 까지 다 챙겨 갈수 있다고 합니다.      만약 2구좌를 신청하여 만기를 채우면 4천만원가량에 중도축하금(1800만원)을 찾지     않으면 이자만 일억이 넘어간다네요      그럼 수익률이 200%가 넘어간다는데.. 게다가 예금자 보호법으로 원금이 안전하게      보장되고 최저금리 4%이상을 보장한다고 합니다.      이상하다 싶어 10년 만기라고 가정했을때 복리이자라는 것이 10년 이후부터      거치시기는      기간안에 발생하는 이자가 아니냐고 하니 절대 아니라네요..??      납입하는 시점부터 이자가 복리로 진행되어 꼭 10년 안채우고 돈이 너무 많이      불었다고 생각하면 언제든 해약가능하다는 겁니다.      1년에 1800만원 찾을 수 있다는 것도 약간의 유혹적인 면이 있는듯 하고...      아무튼.. 좀 자세히 알려주세요..      지금 변액종신 들어가고 있거든요.. 2년 가량 납입하는데.. 원금찾기도 앞이      보이지않네요..      이거를 왜 가입했는지.. 에혀~~      추가질문 :하나) 그렇다면, 지금처럼 적금상품과 변액종신을 비교했을때                               어떤 것이 나을까요..?                              두개를 비교해서 보장내용이 비슷한가요..??                              현재 보험과 적금상품을 다시 마련해서 몇년 후 변액을 해지하면서                               적금상품에 올인 하는게 나을까요..?                              아니면 중복 가입을 하지 않고 현재 가지고 있는 변액을 그냥                                 유지하는게 나을까요?                      둘)  ^^감사합니다..                            제가 가지고 있는게 대**명 변액유니버셜입니다.. ㅎㅎ                            걍 지금있는거 계속 가지고 가야겠네요..                            적금이나 하나 들든지... ㅎㅎ                            적금식 보험은 해약해야겠어요~~                            TM 전화 받은 곳은 N*홈쇼핑엥서 금**명과 제휴맺은 상품이었어요..

하람의 답변 :

네 안녕하세요..??     보험상품은 맞는데요.. 보험사에서 판매하는 적금상품입니다.. 10년이상 계약만     유지되면 비과세이며,  원금에 이자와 함께 200%는 받으실수 있습니다.     목적자금이라는것은 단시간에 모을수 없는 것이기에..시간이 필요한 것이고     또, 공시이율은 월복리개념으로 이자가 부리됩니다     매월 납입하는 금액에 공시이율이 적용되어 복리로 이자가 계산되어지며,     납입이 끝난     거치기간에는 원금에 이자에 합하여 이자가 또 적용이 되는 것이지요..     쿠우님께서 상담받으신 회사가 혹시 d사상품아닌가요..?? 일부 TM상품의 경우     과대광고가 비일비제 이루어지고 있으며 님께서 만약 가입하신다면     상담받으신 내용과 전혀 다를수 있는 경우가 발생할수도 있습니다..     TM상품의 광고상품이 모두 나쁘다는 것이 아니라, 일부 회사들이 과대광고를      통한 소비자들의 불만을 계속 초래하고 있는 처지이기에 말씀을 드립니다     변액보험에는 여러 상품이 있습니다.     변액종신보험, 변액유니버셜보험, 변액연금등등의 보험이 있는데,,     먼저, 변액유니버셜보험은 펀드를 구성하여 주식과 채권등에 투자되어 주식에       60%까지, 채권에 30%까지 나머지 10%는 기타 에 투자하고 있습니다.     기본은 주식에 의하여 투자되며 펀드의 수익률에 의하여 변액유니버셜보험의     특별계정에 적립되어 복리이자 개념으로 이자가 쌓여지는 것입니다.     1년에 12번까지 중도인출하여 사용할수 있지만, 특별계정에 쌓여있는     해약환급금의 60%~80%까지 회사에서 정해진 기준대로 약관대출이나     중도인출을 할수 있습니다.     님께서 가입하신 변액종신보험은..     기본은 종신보험이며, 이 상품은 채권위주로 펀드운용을 하고, 주식에 30%이상     투자하지 못하고     채권에 60%이상 넘지 못하도록 펀드법에 규정하고 있습니다.     회사마다 각각 다르지만, 회사마다 선택할수 있는 펀드들을 잘 활용한다면     변액유니버셜보험과 같은 수익률도 바라볼수 있습니다.       하지만, 종신개념이 더 많기에 사망보험금을 목적으로 해야하기에 중도인출도     변액유니버셜보험보다 횟수가 적습니다.     종신보험을 연금으로 전환한다는 얘기는 가입당시 들으셨을겁니다.     변액상품들 모두가 45세부터 연금을 받을수 있기는 하나, 변액종신보험은     연금전환하는 동시에     사망값의 종신개념은 소멸되어 연금의 기능만 있는 것이지요..       종신보험의 사망보험금값을 얼마로 선택했는지는 알수 없지만, 변액유니버셜보험     처럼의 수익률은 기대하지 않으시는게 좋겠습니다..     또, 마지막 변액연금은...     연금재원의 목적이므로 90%이상 원금보장을 하고 있지만, 이 상품도 채권펀드로     운용되어지기에     주식이나 채권비중보다는 좀 낮은 비중으로 운용되어지겠죠..     제가 설명드리고 싶은 것은 다른게 아니라 변액상품들은 장기로 갈수록 이익이     많으며 누적수익률이라는 것이 있어 중간 해약만 안하신다면 10년 이상 20년     이상은 기대수익률은 보실수 있습니다.    거기에 반해 일반 적금 상품이나 연금상품들은 변액보험처럼 주식과 채권에       투자되지 않고 일반 공시이율로 적용되기에 그만큼 누적수익율이나     기대수익률은 바라볼수 없습니다.     공시이율은 회사마다 정하는 기준들이 다르며 작게는 4.8%의 회사도 있고,     많게는 5.4%의 공시이율인 회사도 있습니다.     최저보증이율이라는 것도 약간씩 다릅니다.     목돈마련하는 기준은 어느 시점까지 얼마의 목적자금을 마련하는 것인데     장기적으로 모으는 것은 노후자금이나       결혼자금 자녀 유학자금등등 나중에 사용목적을 두고 자금을 모으는 것이며,     목돈마련중에 단기나 중기자금등은 앞으로 3-4년후 또는 10년안에 사용할 목적으로       모으는 것입니다.     변액상품 가입하신 것은 노후자금으로 놔두시고 꼭 필요한 목적자금을 모으시고     싶다면,     회사가 안전한 곳으로 선택하심이 좋을듯 합니다..

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