종신보험의 활용과 가입방법
100% 좋은 상품과 100% 나쁜 상품은 없다고 생각합니다.얼마나 나 자신과 우리 가정에
맞게 활용하느냐가 100% 좋은 상품을 만들수도 있고 별 효용이 없은 무용지물 상품을
만들수도 있을 거라고 생각합니다.
재테크나 투자에 있어서 무엇보다도 중요하고 우선 순위로 해야 할 사항이 현재의
재무적인 상황파악과 함께 향후 재무적인 리스크요인을 얼마나 보완하고 준비하느냐가
아닐까 합니다.
2010년의 마무리를 서서히 해야할 시점에서 우리 가정의 2010년의 모습을 뒤돌아 보고
점검하는 시간을 가졌으면 합니다...
서서히 판매되기 시작하다 2000년을 전후하여 국내 최대보험사인 삼성생명의 가격
할인과 함께 가격 경쟁이 촉발되며 폭발적인 성장을 하였습니다.
80년대가 교육보험의 시대였다면 90년대 이후에는 저축보험 및 상해보험의 시대였고
2000년 이후 종신보험이 자리잡기 시작한 것입니다.
이렇게 종신보험이 자리잡은 지도 10년이란 시간이 흐르며 보험 시장에도 많은 변화가
있었습니다.
의학 기술의 발전과 평생 직장의 개념이 사라지며 사람들에게 사망이나 질병에 대한
위험보다 생존에 대한 두려움이 더 큰 위험으로 다가오며 연금보험의 판매가 늘어나고
종신보험에 대한 판매가 줄어드는 현상입니다.
물론 조기 퇴직자가 늘어나고 사망 연령이 늦추어지는 지금의 시대에는 연금이 무엇보다
중요할 수 있습니다.
하지만 퇴직 이후 생활자금만큼 중요한 것이 퇴직이전 가족의 생계를 책임지고 있는
가장의 사망이나 질병 등도 퇴직 이후 생활 못지않게 중요하다 할 수 있습니다.
그러기에 생명보험 회사의 대표 상품으로 보험 가입에 기본이라 할 수 있는 종신보험에
대해 알아보도록 하겠습니다.
종신보험이란 사망보장을 종신토록 보장을 받을 수 있는 보험으로 보험계약이 성립되는 1회 보험료 납입 순간부터 보험의 효력이 발생되며 사망을 하게 되면 약정했던 보험금이 지급되고 계약이 종료되는 종신형 보험이다.
사람에게 있어 반드시 있게 되는 사망에 대한 보장을 해주는 보험이기에 다른 건강보험들과는 다르게 누구나 가입 후 한번은 반드시 보험금을 수령하게 됩니다.
따라서 사망위험이 비교적 적은 젊은 나이 일수록 보험료는 싸지고 나이가 많을수록
보험료는 올라가게 되어 가능하면 일찍 가입하는 것이 유리합니다.
또한 다양한 특약을 통하여 인생을 살아가며 발생하게 될 다양한 위험들을 보장 받을 수 있기 때문에 반드시 선택하여 가입해야 하는 기본중의 기본인 보험으로 생명보험회사의 대표 상품입니다.
◈ 맞춤설계를 위한 종신보험 상품 구조 알아보기 ◈
모든 보험은 주 계약과 특약으로 구분되어 있습니다.
종신보험도 다른 보험들과 마찬가지로 주 계약과 특약으로 구분되어 있으며 주 계약은
사망을 보장하고 특약으로 다양한 질병과 재해를 보장하여 줍니다.
또한 연금 전환 특약을 통하여 연금 수령도 가능하기 때문에 종신보험 하나로 인생의
필요한 모든 위험들을 다 보장 받을 수 있습니다,.
다만, 연금 전환 시에는 사망 보장이 없어지거나 축소되며 전환 이후에는 되돌릴 수
없기 때문에 전환 시에는 자신의 재무 상황을 점검하여 결정하는 것이 반드시
필요합니다.
현재 판매되고 있는 종신보험 상품은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.
공시이율 형 상품인 일반 종신보험과 실적 배당 형 상품인 변액 종신보험으로 공시이율
형의 경우 보험 계약 시 사망 보험금이 정해지는 상품으로 과거에 많이 가입하였던
상품입니다.
근래에 많이 가입하는 변액 종신보험의 경우는 낸 보험료의 일부를 펀드에 투자하여
투자 수익에 따라 사망보험금이 변동하는 상품으로 물가 상승에 따른 화폐가치 하락을
막을 수 있다는 장점이 있습니다.
다만, 투자 수익이 하락하면 사망보험금도 줄어들기 때문에 자신의 투자 스타일을
고려하여 선택하는 것이 바람 직 합니다.
또한 보험 상품명에 유니버셜이 포함된 상품을 선택하시면 수시 입출금이 가능하여
보험 가입 이후 급하게 목돈이 필요할 때 유용하게 사용이 가능합니다.
따라서 종신보험을 가입할 때에는 가능한 유니버셜 이름이 들어간 상품(유니버셜
종신보험 or 변액유니버셜종신보험)을 선택하는 것이 좋습니다.
다음으로 종신보험의 특약들을 살펴보면 질병이나 재해에 따른 거의 모든 위험에
대한 보장이 가능하다고 할 수 있습니다.
근래에는 실손 보장에 따른 특약도 추가되어 종신보험 하나로 질병 및 재해, 사망에
대한 모든 보장이 가능해 졌습니다.
다만, 너무 많은 특약들이 있어 선택하기 어렵고 기 가입하였던 보험과 중복 보장에
문제가 있어 특약 선택 시 기존 보험증권을 살펴보고 필요한 특약만을 선택하여
가입하는 것이 필요하겠습니다.
정기특약과 재해사망특약, 암관련특약, 2대질병(뇌출혈, 급성심근경색)특약, 수술특약,
입원특약, 실손의료비특약등을 들수 있으며 이 밖에도 다양한 특약들이 있어 특정 질병
등을 보장합니다.
이중 정기특약은 주 계약과 동일하게 사망에 대한 보장을 받을 수 있는 특약으로 주
계약이 사망시까지 평생 보장을 받는 것과는 다르게 내가 정하는 특정 기간까지 보장을
받을 수 있어 주 계약 대비 저렴한 보험료로 내가 원하는 시점까지 사망 보장을 추가할
수 있습니다.
다만, 정기특약의 경우는 주 계약 대비 가입할 수 있는 금액이 1배 내외로 정해져 있어
적정한 사망보험금인 가족 생계비를 산출한 후에 50%는 주 계약에 사망보험금으로
가입하고 나머지 50%는 정기특약을 통해 가입하면 종신보험의 부담스런 보험료를
줄이는 방법입니다.
또한 정기특약의 보험기간을 자신이 은퇴하는 시기에 맞게 60세 전후로 맞추어
가입하면 보다 효과적으로 보험료를 줄일 수 있겠습니다.
종신보험은 가장들이 유족을 위해 가입하는 상품으로 주로 30-40대 남성들이 많이
가입하고 있습니다.
하지만 사회 생활을 시작한 20대 미혼 남성도 언젠가는 가장이 되기 때문에 미리
준비하는 것이 바람 직 합니다.
또한 일찍 가입하는 것이 보험료도 저렴하기 때문에 어차피 가입해야 될 상품이라면
하루라도 빨리 가입하여 저렴한 보험료로 더 많은 혜택을 받는 것이 좋습니다.
또한 50대 및 60대 이상 고령층의 경우에도 장례비로 활용이 가능하기 때문에 적정한
보험금을 산정하여 가입하되 치매 등을 보장하는 특약을 활용하여 질병 및 재해보장을
받는다면 종신보험을 100% 활용이 가능할 것입니다.
다음으로 소득이 있는 배우자라면 가장과 함께 종신보험에 가입하여 유족에 대한
보장을 받는 것이 좋습니다.
가족의 생계를 유지하는 비용이 늘어남에 따라 외 벌이 시대에서 맞벌이 시대로 변화
하였고 맞벌이 가정이 늘어나고 있습니다.
이에 배우자 또한 사망 보장을 통하여 가정 경제에 타격을 입지 않도록 준비하는 것이
필요하겠습니다.
이렇듯 종신보험은 특정 연령층의 가장만이 가입해야 되는 상품이 아닌 소득이 있는
어른이라면 누구나 가입을 고려해야 하는 기본적인 상품이라 할 수 있습니다.
근래에는 부자들이 상속세 제원 마련 상품으로 고액 가입을 하고 있으니 누구에게나
활용 가능한 상품이라고 말할 수 있겠습니다.
첫번째로 종신보험은 한번 가입을 하면 사망하기 이전까지 평생 보장을 받아야 하는
상품으로 내게 맞는 가장 알맞은 상품을 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.
그러기 위해서는 다음의 사항들을 검토한 후에 가입을 하시는 것이 필요합니다.
먼저 내 현재의 상태를 점검하는 것이 우선으로 현재의 재정상태 및 향후 재무목표에
따른 필요자금 등을 산출해보고 알맞은 보험금을 산정하여 가입하는 것이 좋습니다.
이때 기 가입한 보험 등도 함께 고려하여 중복보상 등을 피해 가입을 한다면 후회
없는 선택이 될 것입니다.
두 번째로는 보험료를 비교하여 선택하는 것입니다.
보험사마다 위험률과 사업비등이 달라 똑 같은 1억 원의 보장이라도 보험료에 많은
차이가 있을 수 있습니다.
따라서 보험료 비교는 필수입니다.
다만 무조건 싸다고 가입하기 보다는 보험사의 안정성과 기타 부과 서비스도
고려하여 적정한 선에서 선택하시면 되겠습니다.
또한 건강하다면 건강검진을 통해 건강체로 가입하면 표준체 보다 최소 10%이상
보험료를 줄일 수 있으니 건강체 할인을 적용 받아 가입하기를 바랍니다.
세 번째로는 자신에게 맞는 특약을 선택하는 것입니다.
종신보험의 구조에서도 말씀 드렸듯이 종신보험은 수많은 특약들이 있어 맞춤
설계가 가능합니다.
예를 들어 가족 중 암으로 사망한 사람이 있다면 암 진단 특약을 통하여 암을 추가로
보장받고 뇌혈관이나 허혈성심장질환 등 한국인 사망 원인이 높은 질병에 대해서는
진단비등을 받도록 설계하여 자신에게 맞는 특약을 선택하여 가입한다면 이상적인
보험이 될 것입니다.
끝으로 종신보험에 가입하였다면 중도에 해약을 하지 말라는 것입니다.
중도에 해약을 하게 되면 납입한 보험료 대비 해지 환급 율이 낮아 많은 손해를
보게 되므로 해약을 하기보다는 약관 대출이나 중도인출 또는 감액을 통하여
보험료를 낮추는 것이 유리합니다.
Q. 종신보험에 가입하면 세테크 효과도 있다고 하는데 어떤 내용인가요?
A. 종신보험은 보장 성 보험으로 연간 100만원까지 소득공제를 받습니다.
따라서 종신보험에 가입한 근로 소득자라면 납입보험료 중 100만원까지 연말정산
시 공제를 받게 됩니다.
이외에 대부분의 재산을 부동산으로 소유하다 갑작스런 사고로 사망했을 경우
부득이 부동산을 팔아 상속세를 납입해야 하는 경우가 있는데 종신보험에 가입하고
있다면 상속세 재원으로 사용이 가능할 것입니다.
Q. 보험료가 너무 비싸 부담스럽습니다. 줄일 수 있는 방법은 없나요?
A. 종신보험의 보험료를 줄이기 위해서는 두 가지 방법이 있습니다.
그 첫 번째는 건강검진을 받고 건강체 할인을 받아 가입하는 것으로 건강한 사람
이라면 누구라도 일반 사람에 비해 10-20%내외의 보험료를 절약하며 똑 같은 보장을
받을 수 있습니다.
다음으로 특약설계를 통해 보장을 세분화 하고 인생 라이프 사이클에 맞게 보장
받으며 보험료를 줄이는 것입니다.
종신보험은 주 계약과 특약으로 구분되어 있는데 주 계약이 사망을 보장하고 특약은
각종 질병 및 재해를 보장합니다.
특약 중 정기특약은 주 계약과 같은 사망을 보장하는 특약으로 정기 특약을 활용
한다면 납입 보험료를 줄일 수 있습니다.
예를 들어 1억 원의 사망 보장이 필요한 사람이 60세 은퇴를 한다면 60세까지는 1억
원의 보장을 받고 이후에는 5천만 원의 보장을 받는다면 종신토록 1억 원의 보장을
받는 사람보다 30%이상 보험료를 줄이는 것이 가능합니다.
Q. 종신보험 특약 중 반드시 가입해야 하는 특약은 무엇이 있나요?
A. 종신보험의 특약은 다양한 보장만큼 여러 개로 나누어져 있어 개인의 위험과 필요에
맞게 가입하는 것이 가장 좋으나 몇 가지 추천을 해드리면 다음과 같습니다.
* 암 보장 특약 - 암은 한국인 사망원인 1위로 기 가입되어 있는 암 보험이 있다고
하더라도 추가로 가입하는 것이 좋습니다.
* 수술 특약 – 생명보험사의 수술 특약은 보장 범위가 넓고 다양하기 때문에 반드시
가입하는 것이 좋습니다.
* 정기 특약 – 위에서 말씀 드린 것과 같이 정기 특약을 활용하면 보험료도 줄일 수
있으며 라이프사이클에 맞게 설계가 가능합니다.
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